無法儲蓄的藉口
Ming | 2006-10-13 14:30
雖然已有篤定的信念, 知道應該如何管理自己的財務問題, 但是上網讀到相關的話題, 不免也要拿來和自己的理財方式相印證, 看看是否還有值得改進的缺點.
幾天前在 Google 網站讀到一篇題為 : 6 Worthless Excuses for not saving money 的理財文章, 倒是說中了很多大喊沒錢可理財的錯誤心理. 如果能破除這六個無法儲蓄的濫藉口, 想必一般上班族要存錢就容易上手了.
第一項藉口就是最常聽到的抱怨 " 我賺的錢哪夠儲蓄啊 ! "
其實每個人都能存錢的, 除非你的工資遠低於正常薪資. 儲蓄是種強迫行為, 和花錢一樣, 會讓人上癮. 不過這個儲蓄癮頭要越早耽迷越好, 效果更好 ! 專家在文中特別強調一個重要觀念就是, 你認為自己賺不夠而無法存錢的癥結, 是在於你自己其實搞不清楚薪水花用到哪裡去. 因為人們常常在無意中過度花費, 將原本可以存下來的金錢浪費了.
解決的方法是, 首先要把每月薪水的 5 % ~ 10 % 存下來, 如果加薪, 就必須要把多出的一半存起來. 自己的過來經驗也是這樣的情形, 早期從微薄薪水單拼命擠出 5% ~ 10% 的存款, 一直到現在的 40 + %, 就是抱定這樣的原則, 薪水增加, 生活 upgrade 的太快, 我大概無福消受吧 ?
第二個濫藉口是 " 我以後會考慮這個問題 ! "
存錢計畫一耽擱, 猶豫的後果就是喪失時間所造成的錢滾錢複利方式. 文中提到如果一個二十五歲的年輕人, 每天開始實施一日存一元的計畫, 如果以 8~9 %的年利率累積計算, 到退休時將擁有一百萬存款, 不相信嗎 ? 是真的 ! 我親自算過, 結果是有這個可能性, 前提在於你是否能找到年利率是 8~9 % 的投資方式.
時間一蹉跎, 不想存錢的懶惰習慣養成後, 就很難改正了. 想著日子輕鬆一些不是也好過的很嗎 ? 通常這樣的人就犯了第三個錯誤藉口.
第三個濫藉口就是 " 我值得過稍微奢華的生活品質 ! "
當然囉 ! 賺錢的目的就是要改善家庭的環境, 對於單身的人是可以放縱在這樣的享受中. 但拖老帶小的家庭如果也是這樣, 還說生不帶來死不帶去的安慰話, 我相信這些都是掩耳盜鈴的藉口. 從普通水平過渡到小康程度的具體表現, 就是在生活上的享用多花了一些錢. 但相對的, 生活上急需實現的目標也多了, 難免會有力不從心的窘迫.
專家建議想過豪華一些的生活, 就獨立開設 " 奢侈生活專用帳戶 ", 不管是渡假旅遊, 或添購家具等, 就從這個帳戶提領, 千萬別染指其他的儲蓄帳戶, 一定要到預計實施時間才可動用. 利用奢侈帳戶來滿足自己的慾望, 買到心愛的生活品質, 也同時買到精神上的自由, 沒計畫性的購買方式, 多半也買到了歉疚罪惡感.
第四個濫藉口是 " 先讓別人來操心吧 ! "
讓我想起有則企業家太太說過自己是如何教育孩子的報導, 富太太強調自由民主, 和不強迫是她的最重要信念, 她不逼迫孩子在台灣的升學主義環境裡成長, 把孩子送到國外接受自由發展的讀書風氣. 但是沒錢的父母, 如何供養孩子享受自由民主教育 ? 而這些能夠送出國外留學鍍金的第二代, 回國後, 泡夜店, 參加私人俱樂部, 欣賞高級服裝秀, 出入豪宅開名車, 接受這樣教養方式的人, 會珍惜操心金錢的得來不易嗎 ?
還有以製作著名餅乾成為鉅富的老闆, 就堅持不讓孩子上大學, 聲稱為的是要培養孩子因學歷不如人而學到謙虛. 看起來好像是很冠冕堂皇的理論, 其實專供小資產階級聞聞香一番罷了 ! 如果家境普通, 學歷又無法符合理想公司的條件, 再謙虛的個性, 想要成大功立大業, 路途還有一大段距離啊 ! 還是要回歸勤儉持家的大原則, 不是嗎 ? 所以企業家的豪氣是有金錢來撐腰, 口氣才能如此豁達, 市井小民千萬不要憧憬而上當.
這群含著金湯匙出生的下一代, 活在有別人幫他們撐腰的的環境裡, 早年何需刻意學會儲蓄的美德呢 ? 只要未來繼承了祖業, 努力去經營錢滾錢的甜美果實就可以了. 等待祖傳事業, 盼望遺產分配, 或是期待中了樂透大獎, 在賭場吃了大滿貫, 都是正在作不用存錢, 而金錢即將會來讓你管理的春秋大夢. 平凡人啊 ! 還是快快醒來吧 !
第五個濫藉口就是 " 我正在存退休金啊 ! "
一般人常犯的錯誤想法, 就是把退休金和房地產當成最大的儲蓄. 認為資產大過負債, 就天不怕地不怕. 利用唯一房產當作靠山的人, 老來要賣房離開家園, 利用所得來維持生活, 這不算心安理得. 儲蓄日常基金和養老基金是兩回事, 萬一在退休前發生意外, 要靠提早領取退休金過日子很不保險的.
所以正常的儲蓄方法必須三頭並進, 分別存退休金, 緊急預備金和日常生活支出費用. 想想真可怕, 錢哪夠分攤成三項呢 ? 其實剛開頭少一點數目無所謂, 但是如果努力工作的人, 一定有加薪升級的機會. 慢慢再增加比例, 固定撥款到帳戶, 我想老來靠自己存下來的銀子過活, 總是比靠兒孫撫養來得妥當吧 ?
第六個濫藉口是 " 投資在未來無形的報酬中 ! "
其實這個藉口我無法認同, 文章中的專家將儲蓄教育金歸類為失去財富的方法之一, 或無法有效儲蓄的一項藉口. 表面上也許是個事實, 我想就如李家同先生呼籲的 " 教育是拯救貧窮的方法 " , 在專家心目中卻並非絕對是個可以收到回饋的投資. 再如耗盡家財環遊世界, 從旅遊經驗換取知識的做法, 也是專家不贊同的意見.
通常儲蓄和投資都可以約略計算出報酬率的結果, 但是教育是種不能以報酬率來衡量的心態, 包含著父母的愛心, 和給予孩子未來更寬廣的機會, 所以第六項的藉口, 我堅決否認是存在的 ! 這些高學歷的財務專家教育背景好像刻意被隱瞞了吧 ?
2006 10 31, 10:11
Itzy,
如果我寫的能帶給你一點不一樣角度的看法,
這就代表我努力思考和"打字",一點都不遺憾了!
你寫英文,應該是住在美國,家裡每月至少有一張薪水單,
所以建議你把一月到現在的薪資單比較一下,
從八月底開始是不是少扣許多稅?薪水入賬也多了?
就是這些增加變化,可以讓你補足之前不可控制的流失.
我當然也有過這些懊惱的突然支出,
但是我玩一種遊戲,就是不在主要帳戶放太多錢,
把大多數搬到無法隨意拿取的"有契約限定"的地方,
也就是不讓專門搗蛋的花錢鬼看到我有餘錢,
所以它一看到我那少的可憐的存款,只好搖搖頭走開,
這招很管用,藏起來的錢我就在年底繳房貸,
雖然又變回窮光蛋的赤貧者,但是房貸卻提早九年付清.
等到房貸沒了,每月多出的錢累積一段時間後,
就變成投資的武器,沒本錢是無法也不能投資的,
偏偏投資比省錢賺更多.
這種心理戰術玩法好不好玩?
2006 10 30, 18:44
Hello Ming,
I really like your writings; enjoy them very much.
You have some profoud opinions on all topics. i agree that it's good to always reserve 5-10% of your income for saving... however we have to admit that it is hard(this is not an excuse.)
a lot of unexpected expense will always come out and take away our savings...
like your 40% saving idea... copy that..
thanks,
itzychu
2006 10 20, 11:03
盈盈,
按正常計算,5x4=20 沒錯,
但是還是有很多費用可以扣掉,例如服裝,課外讀物,樂器,
和一些零星用具,並不需要重複購買吧?
三個姊姊鼓勵妹妹進排名榜,
你還省了家教費呢!
此外,養四個小孩可以省稅和學費,所以2千萬還是有找!
但這是辛苦的考驗,幸虧你樂觀,當它是向前的原動力.
你大女兒比我家老二小兩個年級.老么雖然還小,
看起來還要很久才能脫手,其實辛苦時間很快就會過的!
你就等著女兒帶女婿回家孝敬您了!
2006 10 20, 09:52
之前有一份統計,一個小孩培養到獨立大約需要500萬,我還跟老公說,我們有2000萬的負債!
老公說,是小朋友帶來的2000萬,沒有這催人向前的動力,未必會這樣拼事業呢
2006 10 19, 09:27
狗媽媽,
太高興你來這篇寫了回應,我是見$眼開,立刻笑咪咪的人,
讓我有機會再談錢一番,真好!
你說"偶而要好好愛自己,結果是過度的溺愛自己."
雖然我們從小被教導嚴於責己,寬於待人,
但是這是種非常難達到的作人修養境地,
推論到金錢的享受上,會發現這樣的思想更難實現,
最常警惕自己的話:由儉入奢易,由奢入儉難,
這種體認讓我維持一種modest而非humble的生活方式,
所以"過與不及"的型態不會影響我的金錢用度,
只有"要與不要"觀念的考慮.
你們很幸運,連外調都能領雙薪,(據我我知,宏碁也是.)
我們外調,台灣部分的退休金都先算給我們了,
當時我們的經濟情況很差,但是沒把他們用來犒勞自己,
對著支票kiss goodbye一下,
就立刻丟回去投資台灣房地產,
1990年初,台灣的房價不高,一念之下,台灣居然就有了窩.
雖然只是鄉下的三房小公寓,但是可以遮風雨就夠了!
如果當時我把這筆錢拿來當旅遊費,或繳房貸也可以,
但是這兩項都是無底洞,衡量之下,作最好投資了!
存錢是一種信念的堅持,隨波逐流會摔的很慘,
日子反而過得不愉快!
我有時在想,為啥女人會那麼愛買化妝品?
化妝品真的很貴嗎?如果那麼貴,為啥大家又搶著買?
這是常縈繞我心頭的一個問題,
因為看太多有關買化妝品而刷爆卡的文章,
這就像金光黨的問題一樣,大家都知道怎麼一回事,
但是輪到自己做決定,卻又義無反顧的衝進去.
前幾天某百貨公司週年慶,化妝品打三折或一折價???
看到很多女性排隊結帳的畫面,
讓我這個只有一支口紅的女人看傻了!
從好的角度看,我不會助長社會貧富不均的現象,
壞的說法,讓經濟商業行為萎縮了,
但是當聯想到,常多買一堆食物在冰箱,
只因為便宜之故,最後下場是丟垃圾桶,很可惜!
經歷過挫折的人,應該是要站起來重新盤算,
而不是以死亡作為唯一解決之道!
台灣怎麼會出現這麼多走上絕路的悲慘事件呢?
我父親總是告誡我們:留得青山在,不怕沒材燒,
從小聽膩的訓示,長大才發現生活態度的確要有此種信念!
你如此謹慎而有條理的分配金錢支出,
就永遠不要擔心起步晚不晚的問題,還有人尚未開跑呢!
只要有一點的儲蓄,就有機會作投資打算,
當我看到剛上班的人寫,為啥努力存錢,
存了一年才不過20萬台幣,有啥作為呢?
但是五年之後不就是有一百萬嗎?
加上五年的利息或投資,到時就不是單純一百萬了!
拿我的定存當例子,一年也有6%的利率,
到期之後,除了繳稅,還是可以見到滿意的收穫!
但是你若要這份利息,卻懶得儲蓄,最終一毛錢也拿不到!
人們的眼睛只看到面前的小數字,卻忽略將眼光拉長,
真希望年輕的上班族,
也能像我們一樣,過了中青年仍能心安理得的生活,
不欠債的感覺真的很棒!
2006 10 19, 06:13
還有人的藉口是- 偶而要好好愛自己,結果是過度的溺愛自己.
也有人說: 我必須投資自己贏得別人的注意,這樣我能夠以小搏大,現在不用存錢,我要把自己先送上上流社會,接著我就會有大錢了,等大錢到時再存錢.結果是把自己弄得不倫不類,除了滿身名牌外,真正屬於自己的內在卻是廉價到可憐.
我記得早期台灣生活很苦時,父母養了多個小孩,而且收入不多,大家都能同心縮衣節食,一起為彼此著想,所以收入雖少,卻仍想盡辦法存錢.
反倒是現在大家收入多了,反而成了月光族,啃老族,揹債的人卻多了.
我看到Ming姐的這篇文章仔細一想,我雖非月光族,啃老族,也沒負債,卻好像也沒存多少錢.
記得剛出校門時,那時高中剛畢業,沒專長,沒工作經驗,薪資很低,卻為了想再進修,所以很省,除了真正必要消費外,真的很少消費奢侈品.
反觀再進修後學歷高了,收入也相形提高了,卻因為愈來愈受不了誘惑,而買了不少沒用的奢侈品.有時只為了一時的好強或一時的快感就花費掉一個月或二個月的薪資.
結婚後也因為夫家家境並不是太差所以也沒有急切儲蓄的必要性,而且公婆也很會花錢,所以我也不覺得花錢有什麼罪過,直到三年前先生事業失敗後我們有了些許的負債,不得不重新開始進入就業市場及近來也特別地考慮退休日子及急著想置產...等的問題才又急急地感到儲畜的重要性.
目前我們把台灣的收入扣除公婆的消費百分之二十,及各項保險百分之三十,及親朋迎送往來的額外消費百分之十外,其餘的全存入銀行準備未來置產的準備金.
而在大陸的收入也分成了四份,二份是我和老公各一份,讓彼此可以自由消費的部分,一份是不可動用的備用金,一份是公婆來內地用的部分.
未來的日子很長,我不想老來才去乞討街頭,不管我們起步的是否有點晚,我想至少我會努力的.
2006 10 14, 09:38
Nadine,
忘了回答你的問號!
所謂的儲蓄日常生活支出費用,
其實是指薪水必須分成三份,各自分開存在不同的帳戶,
很多人因為支出超過儲存的預算,以致揹了卡債!
甚至必須動用緊急預備金(即5~10%的儲蓄)
開始時就要告訴自己,日常生活費的存款就只有這麼多,
一超過就會破產,我是用這樣的心理戰術提醒自己而節省.
2006 10 14, 09:15
Nadien,
別驚訝!這是一個比例的問題.
我突然想到用一個歪調來比喻,哈!
就像穿上神奇胸罩後,讓B cup看起來像D cup.
其實內容本質是相同的 !
早期薪水不高,扣掉稅金和固定儲存401K退休金外,
所有的錢就幾乎放在日常支出和房貸上.所以儲蓄不多.
也因之,我必須很妥善的生活用費計畫.
當一般家庭採取薪水約1/3的比例去付房貸時,
我家的房貸比例投入相當高,我讓它高達到2/5 "以上".
甚至到年終,還把部分緊急預備金繳到本金上.
一旦房貸提早結束後,原本該繳分期付款的錢完全當儲蓄,
我們不因生活負擔減少,而改變原先的生活型態,
如今多出的錢加上原本的5~10%存款,就跳到40+%的比例.
以此類推,我現在以40+%儲存大學學費,
前可算作教育基金,後也可充當緊急預備金.
等存夠大學費用後,孩子都滾離開家,
我的生活開銷一定減少,不需太多錢就可支持日常生活,
這40+%比例,到時一定會提高到65%左右的儲蓄.
但先決條件是,我們必須願意保持目前的生活方式.
其實目前的生活方式不是寒酸,或貧窮.
只是盡量減少不必要的開支,舉個小例子,
譬如在台灣時,我連洗個頭都往美容院跑,
來美國二十多年,去美容院報到總計不到十次吧?
少了整染燙的費用不說,還可保住髮質.
但是家中其他三人不苛求也和我一樣,
只是將每五週理髮一次,延長為七週左右.
生活上的細節就是這樣的斟酌,也許很多人會不屑如此,
但是如果需要錢,那就必須十分小心在用度上.
俗氣歸俗氣,沒有人敢否定金錢是不可缺的,不是嗎?
物質對我不重要,我要的是心靈上的滿足,
只要有書,就已經自覺是百萬富翁了!
目前的教育基金儲蓄計畫,只是幫助孩子圓人生夢罷了!
我這個母親心甘情願到極點!
今天會走上這條路,我想從前認識我的親友絕對不會相信,
必須感謝"夫家的女人"曾經那麼積極的幫我家掌管財務,
所以我被逼迫只好努力革命,不惜犧牲了自尊和理性,
如今奪回了經濟大權,感謝老天爺!
不過金牛的愛財和小氣,也是重要的factors!
2006 10 13, 16:28
到現在薪資的40%+存起來....oh my god!!!!!
要叫妳第一名!I am in shock!!!!!!!!!!
"所以正常的儲蓄方法必須三頭並進, 分別存退休金, 緊急預備金和日常生活支出費用." 請問日常生活支出怎麼能列在儲蓄的項目呢?
在列帳單裡應屬於支出部份,不是嗎?請解惑.
有人說真正會理財精算的人往往不是在學校主修財務或會計的.這一點我很同意!
Ming是金牛使然,還是家庭影響呢?